凌云时刻 · 洞见
前言：近期有关央行数字货币（DCEP）内测的消息在圈内持续引发热议，甚至不少文章都宣称这DCEP是一款令微信、支付宝颤抖的杀手级应用。这种观点迷惑性虽强，其实只是带了一波节奏而已，客观的讲，央行数字货币与移动支付产品并不是同台比拼的竞品。
作者 | 马超
来源 | 凌云时刻（微信号：linuxpk）
移动支付往事
移动支付最早是通过微信红包走进公众视线的。
在2014年的春节，腾讯给微信新增了收发红包、查看红包记录和提现的功能。微信红包与春晚的互动，让其成为了除夕夜的C位，甚至完全抢了春晚的风头。据微信官方公布的数据显示，除夕当日微信红包收发总量近10亿次；春晚微信摇一摇互动总量过百亿次。据说当年的微信红包，被马云称为阿里的“珍珠港”事件。
后来，到了2014年中，微信和支付宝都有了扫描二维码进行转码和汇款的功能。不过特别值得回味的是，央行在当时对于扫码支付的态度是是偏负面的，并紧急下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》进行了叫停。当时支付宝和腾讯、京东都是和中信银行合作开展的二维码收款业务，而这纸通知令中信银行股票停牌一天。
当时笔者还在银行的一线经营机构工作，恰曾参与过二维码收款的实地调研工作。坦率的讲，移动支付相比于传统的银行卡，其最大的杀手锏在于极致的客户体验，完美解决了小微商户的真切痛点。
在实地走访过程中很多中小商家，如一些早点铺的老板都告诉笔者，当时收现金的交易方式，可能会有假币掺杂在内，这个损失率大约在千分之五到千分之八；而如果刷卡，那么交易流程更加复杂不算，手续费成本也在百分之一以上，所以总体来说这些微型商户都很头疼，刷卡吧手续费太高，现金吧还有假币的困扰。
而微信支付宝的二维码支付产品，则解决了以上问题，甚至还为商户提供一套简易的结算平台，这样将每天繁重的整理零钱、银行存款的麻烦也替商家省掉了。以目前笔者工作所在单位的情况来看，移动支付在在交易量上大约是ATM、柜面取款等现金交易的100倍，从交易金额上看大概是20倍，在激烈的竞争面前现金与移动支付孰优孰劣，一望便知，也正是因为用户体验上的差距，使支付宝打败了银行卡，微信打败了短信。最近还听到一些朋友讲，现在今年5g消息问世，微信在即时通讯领域的霸主地位恐将不保，这样的结论和DCEP会替支付宝一样经不起推敲。
可以说我国支付体系发展的历史可以说是客户体检不断提高的过程，不过支付体系的基本逻辑是，各参与者都会假设自己的交易对手是不可信任的，那么由银行一方来主导制订系统设计规则，必然是“保证自身长款”，也就是说一旦出现差错和争议一定要保证钱是留在自己的帐户上的。那么作为链条中相对弱势的支付用户和收款商家在极端情况下的利益也就很难得到保证了。不知道读者朋友们不过过信用卡超额还款，然后发现提取现金时，还需要交纳高额手续费的经历，不过这种情况在花呗上是不会发生的，因为花呗从系统层面对这种超额还款的方式做了限制。
花呗的超额还款限制
通过分析支付体系的历史，可以知道在金融机构和阿里、腾讯等科技巨头在产品体验方面的距离，是因为两者企业基因不同所导致的。所以作为一名普通用户，笔者肯定会选择使用微信、支付宝。
而且更为关键的一点是，如果把DCEP定位在与移动支付产品竞争的高度，那么就太小瞧咱们的央行了。
人民币国际化才是DCEP的真正使命
从目前人行官方的回应看，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。那么笔者要带大家划重点了：双层运营、M0替代、可控匿名是DCEP的前提。而这也是DCEP与移动支付最大的不同之处，接下来我们对几个概念进行一下解释。
双运营模式：上层是央行对商业银行，下层是商业银行或商业机构对普通个人或企业。商业银行向央行100%全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开通数字钱包。这背后的意思是央行不会对DCEP的运营进行直接干涉。
离线支付：即收款方和付款方都可以处于离线状态。双离线支付的原理是离线交易的双方通过先记账，待做安全验证时再扣款，由于DCEP是中心化发行和运营的，所以可以实现双离线支付。
M0替代：M0既流通中现金，属于流动性最高的货币，不过这里M0替代不能按照流动性理解，而应按照匿名性理解，也就是保证无论是谁取得这个DCEP资产，都可以保证得到支付，这才是M0替代的根本含义。
可控匿名：允许交易双方匿名，但是DCEP的管理人（商业银行）和发行方（央行）是可以通过区块链的UTXO技术来监测到每笔资金的流向的。这背后的意思是央行不能在事先阻止、也不能在事后撤消用户使用DCEP的交易行为，而只能资金流向有监测权利。
因此官方的回应，其主要观点就是：
央行不直接参与DCEP的运营
保证DCEP的交易方的匿名权
央行没有撤消及阻止DCEP交易的权利
货币国际化其最核心要义就是要让其它国家放心使用，其关键性要素就是要具备匿名性，因为只有不记名，才能保证使用者不会被货币发行方所单独针对。我们刚刚也说过了在支付体系中，各参与方互不信任是一个大的前提，而货币在本质上其实就是种由一国政府信用背书的债务，如果货币都是记名的，用户就有理由会怀疑自己所持有的货币会被赖帐。
而且这样的例子其实也不遥远，比如在2010年时朝鲜就曾废止旧币发行新币，而近期也有一些美国政客叫嚣要赖掉中国购买的美国国债。相信看到这样的情况，读者们也就不难理解DCEP双运营及匿名性等设计要点，背后的深义了吧。
最后说个轻松点的话题，作为一名将近不惑之年的中老年程序员，笔者最近听到不少能否使用DCEP存放私房钱的讨论，这里笔者个人给出的答案是否定的，因为DCEP是匿名的，一旦丢失，就很难找回了，因此还是开个支付宝的小号更香。
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