金融机构本质上经营的是风险，风险管理做得好不好是金融机构业务发展好不好的重要基础。
不同风险的管理策略。风险一般定义为损伤发生的不确定性。评估风险一般从频率和强度两个角度进行。风险管理就是针对不同频率不同强度的风险给予不同的管理策略。常用的就是风险四象限图。
针对高频高损风险，策略为直接规避，比如一个地区诈骗频发，可以直接关闭该地区业务；再比如黑产的恶意攻击，这种也需要及时识别，予以规避。针对低频高损，可以进行风险转移，购买保险产品，通过财务策略将风险转移到保险公司，也就是常说的熨平风险。针对低损低频的风险一般采用风险接受的方式，这部分是好客户群体，是各家公司争夺的对象，是收益的良好来源。最后一个低损高频客户，这个是我们说的进行风险控制的主要区域，我们常说的风险管理，主要也是指针对这部分客户的风险管控。
常说风控和销售是冤家，销售好不容易拉过来一个客户，风控一会让补充增信材料，一会让安排家访，一会提出降低额度，一会干脆直接说拒绝，搞的销售老师内心比较崩溃。市面上流传的各种笑话，比如拜信审的图片，估计能让很多销售老师和风控老师会心一笑。
风控的目标并不是完全规避风险，而是在风险和收益之间寻求一个平衡点。公司只有业务做起来，风险基数足够大，才能有足够的能力承担坏账损失，获得足够的利润。风控指标控制的再好，坏账率为０，只要业务起不来，也是对公司发展无益处。好的风控策略该是在不耽误业务发展的情况下，将风控指标控制在合理的范围，为公司选择风险可控的客户，确保公司获得足够的盈利。
公司的盈利＝利息收入－运营成本－坏账损失
公司的收入来源于利息收入，利息需要定在一个合理的水平，常规来讲，低利率得到的是风险较低的客户，能接受高利率的客户风险水平一般较高，这也是市场规律。银行的客户风险一般较低，当然大中小银行之间的客户风险水平一般也不一样，规模越小风险一般也越高。消费金融公司做银行不做的客户，下一批次是各个互联网金融公司的客群，剩下的客户会流入高利贷等渠道。客户每月还本付息是信贷机构最主要的收入来源。
公司承担的运营成本，一般包括机构成本、人力成本、资金成本、推广成本等。机构成本一般包括各个地区的职场租赁费用、日常的办公费用等。人力成本包括销售人员、风控人员、职能部门等的工资、社保、福利等。资金成本是吸收资金的成本，一般信贷机构获取资金是从P2P投资平台获取。推广成本也称获客成本，是指自己或在其他合作渠道做推广，获得一个有效客户的成本，随着竞争的加剧，这个成本在不断提高。运营成本的控制目标是在不断变化的，比如，现在很多线上互联网机构减少线下机构的开设，这样做会减少机构成本，但是相应的风险也会发生重大变化，受到黑灰产攻击的概率也会变大，对风控技术的要求也更高。再比如资金成本，从合作公司的P2P平台得到的资金成本一般比自营较高；不过自营投资平台，也会带来相应的管理费用，如技术人员、运营人员、客服人员的工资等。再比如推广成本，较高的单均推广费用，可能引致推广渠道的道德风险，产生诸如刷单，与羊毛党合作分成等现象，所以对推广的风控也必不可少。
最后是坏账损失，这也是评估风控是否良好的重要指标。如前所述坏账率并非降到极低才好。风控更像是高级平衡木玩家，平衡着公司业务发展速度和盈利水平。公司层面应该综合考虑自身的各项成本，合理定出产品利率，评估能承担的风险水平，找出自己的目标客群，综合运用各种风控工具，找到盈利和风险之间的平衡点。
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